Wat kan ik als hypotheek lenen in Spanje?

Een huis kopen in Spanje klinkt heerlijk, maar zodra je naar de hypotheek kijkt merk je meteen dat Spanje zijn eigen spelregels heeft. Banken, documenten, looptijden, percentages… het werkt allemaal net anders dan in Nederland. Daarom leggen we je hier precies uit wat wel kan, wat niet kan en hoeveel je in de praktijk kunt lenen.

Je kunt met een Spaanse hypotheek prima een woning financieren, zolang je voldoet aan de voorwaarden. Je inkomen, leeftijd en kredietwaardigheid bepalen uiteindelijk de maximale hypotheek. Daarnaast moet je rekening houden met het feit dat banken in Spanje altijd uitgaan van de laagste waarde: óf de koopsom óf de taxatie. Koop je duurder dan de taxatie, dan betaal je het verschil zelf.

Hoeveel kan ik lenen voor een huis in Spanje?

Spaanse banken kijken vooral naar drie zaken: inkomen, leeftijd en je financiële verplichtingen.

• Inkomen
  Je mag in Spanje maximaal ongeveer 30 tot 35 procent van je netto-inkomen aan woonlasten besteden. Dat is inclusief je woonlasten in Nederland. Heb je daar al een hypotheek, dan telt die volledig mee.
  
  
• Leeftijd
  De looptijd van je hypotheek mag niet doorlopen na je 75e. Ben je 65 wanneer je aanvraagt, dan krijg je dus maximaal 10 jaar looptijd. Hoe korter de looptijd, hoe hoger de maandlasten.
  
  
• Kredietwaardigheid
  Spaanse banken controleren via het Nederlandse BKR of je leningen, alimentatie of andere verplichtingen hebt. Dat bepaalt je maximale leenruimte.
  

Let op: je kunt nooit meer lenen dan 70 procent van de laagste waarde van de woning.

De 7 belangrijkste Spaanse hypotheekregels

Hier vind je de regels waar iedereen mee te maken krijgt zodra er een hypotheek in Spanje wordt aangevraagd.

1. Zonder NIE-nummer gebeurt er niets
   Je hebt een NIE-nummer nodig voor alles: de hypotheek, de aankoop en zelfs veel administratieve zaken. Zelf aanvragen kan, maar het proces is traag en bureaucratisch. Een Spaanse advocaat regelt dit meestal sneller en zonder gedoe. Wij werken samen met betrouwbare advocaten die de aanvraag voor je verzorgen.
   
   
2. Documenten aanleveren (en meestal in het Spaans)
   Voor een Spaanse hypotheek heb je altijd documenten nodig zoals:
   - Paspoort
   - Loonstroken of jaarcijfers
   - Bankafschriften
   - Bewijs van adres
   - Overzicht leningen/schulden
   
   Normaal gesproken moet dit in het Spaans worden aangeleverd. Werk je met ons, dan kun je alles gewoon in het Nederlands uploaden. Wij bouwen daar een volledig Spaans hypotheekdossier van dat we direct bij meerdere banken indienen.
   
   
3. Bewijs van inkomen
   Of je nu loondienst, ondernemer of DGA bent: je moet je inkomen goed aantonen. Denk aan loonstroken, aangifte IB, jaarrekeningen of dividendbesluiten. De Spaanse banken willen stabiliteit en duidelijkheid. Wij checken vooraf exact welke documenten jouw situatie nodig heeft.
   
   
4. Je leeftijd bepaalt je maximale looptijd
   Banken willen dat de hypotheek is afgelost vóór je 75e. Wie jonger is kan vaak richting de 20 tot 25 jaar looptijd. Hoe ouder je bent, hoe korter de hypotheek en hoe hoger de maandlasten. Soms is maatwerk mogelijk, maar dat vraagt onderhandeling.
   
   
5. Minimaal 30 procent eigen geld
   Als niet-resident kun je maximaal 70 procent lenen. Dat betekent dat je minimaal 30 procent zelf moet inbrengen, soms zelfs 40 procent afhankelijk van de bank en de woning.
   
   
6. Kosten koper in Spanje: 10 tot 14 procent
   Naast je eigen inbreng betaal je nog ongeveer 10 tot 14 procent extra aan:
   - Notaris
   - Registratie
   - Hypotheekakte
   - Overdrachtsbelasting of IVA
   - Advies en vertalingen
   - Eventuele makelaarskosten
   In Spanje werkt het aankoopproces anders dan in Nederland en heb je vrijwel altijd een advocaat en aankoopmakelaar nodig om risico’s te voorkomen.
   
   
7. Taxatie is altijd verplicht
   De bank schakelt zelf een erkende taxateur in. De uitkomst bepaalt direct hoeveel je kunt lenen. De hypotheek wordt gebaseerd op de laagste waarde: aankoopprijs of taxatie.

Wij zijn niet alleen hypotheekadviseur maar ook jouw aankoopmakelaar in Spanje

Wil je een huis kopen in Spanje, maar weet je niet waar je moet beginnen? Dan zit je goed bij Huis Hypotheek Spanje. Wij begeleiden klanten van A tot Z: van het zoeken naar de juiste woning tot de volledige aankoopbegeleiding, onderhandelingen, juridische checks en natuurlijk de Spaanse hypotheek.

Dat betekent dat je maar één partij nodig hebt die alles regelt:

• Woning vinden
• Onderhandelen en koopproces begeleiden
• Juridische controle via lokale specialisten
• Hypotheek regelen in Spanje
• NIE, rekeningen, verzekeringen en praktische zaken
• Eventuele emigratiebegeleiding

Zo voorkom je dure fouten, taalproblemen en verrassingen tijdens het aankoopproces.

Extra: hulp bij emigreren naar Spanje

Wil je niet alleen kopen maar ook emigreren? Dan komt er nóg meer bij kijken: verzekeringen, inschrijvingen, medische registratie en soms scholen voor kinderen. Wij begeleiden complete emigratietrajecten!

Klaar om je Spaanse plannen werkelijkheid te maken?

Een hypotheek in Spanje regelen is prima te doen, zolang je precies weet hoe de regels werken. Wij begeleiden je volledig in het Nederlands, schakelen in vloeiend Spaans met banken, advocaten en makelaars en zorgen dat jij nooit iets over het hoofd ziet.

Bekijk alle mogelijkheden of plan een gratis eerste check: